一、利率市場化概念
利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定， 包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機(jī)制。
二、我國利率市場化現(xiàn)狀分析
我國在利率的管制上一直比較嚴(yán)格，2012年2013年19日，央行宣布全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率2015年24日人民銀行宣布對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調(diào)控機(jī)制，加強(qiáng)央行對利率體系的調(diào)控和監(jiān)督指導(dǎo)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。從國家的種種措施來看，我國利率市場化已基本全面放開。
我國利率市場化改革進(jìn)程
三、利率市場化對商業(yè)銀行的積極影響
1.有利于促進(jìn)銀行之間的公平競爭，發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)營的自主性
在利率市場化條件下， 銀行將擁有更大的自主定價權(quán)，使資金能更有效、更靈活的運(yùn)用，并通過對各種資金價格、經(jīng)營成本、目標(biāo)收益等進(jìn)行分析核算，從而確定合理的利率水平，有效地引導(dǎo)資金的流向，降低利率風(fēng)險，提高銀行的風(fēng)險控制能力。 利率市場化之后，銀行吸收存款時，不再通過變相提高利率等不正當(dāng)手段，而是通過自身的經(jīng)營狀況和綜合實(shí)力給出的高利率來吸收存款。在發(fā)放貸款時，市場化的利率也使得貸款的價格公開，促進(jìn)銀行間的公平競爭，提高利于銀行和企業(yè)的交易效率。
2. 有利于推動銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 ，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的范圍
商業(yè)銀行最主要的盈利收入來源于存貸利差。取消利率管制后，各商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊，同時，銀行獲得了自主的定價權(quán)，將大力擴(kuò)張中小企業(yè)和消費(fèi)者貸款以獲取更高的回報(bào)。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也是在這種情況得到更大的推廣及擴(kuò)大。
四、利率市場化對商業(yè)銀行的消極影響
1. 商業(yè)銀行間競爭加劇，利潤下降
利率市場化使商業(yè)銀行存貸利差縮小，盈利能力受到巨大沖擊。我國在開展利率市場化之前處于利率管制的環(huán)境下，商業(yè)銀行作為主要收入來源的一直是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)；而在利率市場化之后，商業(yè)銀行獲得了實(shí)際的支配存貸利率的權(quán)利，商業(yè)銀行間同業(yè)競爭日趨激烈，銀行間的廝殺不僅停留在貸款的數(shù)量上，也體現(xiàn)在存貸款的價格上。這樣一來，存款利率提高的同時降低貸款利率會成為競爭的必然結(jié)果。如此一來，商業(yè)銀行的盈利能力會受到影響，使商業(yè)銀行在經(jīng)營能力上遭到?jīng)_擊。利率市場化改革之后，面對優(yōu)質(zhì)客戶，為了增加自身的競爭力，商業(yè)銀行能做的只有在存款利率升之又升的同時將貸款利率一降再降，這種以縮小存貸利差為手段的競爭模式會使得商業(yè)銀行收益下降，經(jīng)營困難，更甚會影響整個銀行體系的穩(wěn)定。
2. 利率市場化使得商業(yè)銀行面臨更高的利率風(fēng)險
商業(yè)銀行的利率風(fēng)險是指由于市場利率的不確定性而導(dǎo)致的商業(yè)銀行的盈虧或市場價與預(yù)期值的偏離。利率市場化改革之后，銀行利率逐漸由市場供求關(guān)系決定，利率在眾多因素的影響下波動頻繁，同時利率的期限結(jié)構(gòu)也更為復(fù)雜。與利率管制時期相比，市場利率的多變性和不確定性對于銀行經(jīng)營的影響更大，使得我國商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險提高。
五、利率市場化對金融IT的變革
1.商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)
商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)承載著銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括銀行的存款及貸款業(yè)務(wù)，也是受利率市場化沖擊比較大的IT公司，長亮科技核心系統(tǒng)采取“利率工廠”的設(shè)計(jì)理念，幫助銀行在競爭性市場中獲得自主定價權(quán)，并提供豐富的利率產(chǎn)品，滿足銀行個性的利率定價需要以及利率市場要求下靈活的利息計(jì)算。
差異化定價
通過統(tǒng)一的利率工廠和靈活的利率定價模型，可以更好的支持商業(yè)銀行對客戶的差異化定價，支持與產(chǎn)品差異化定價共同實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和面向營銷的經(jīng)營活動，幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全面支持利率市場化的精細(xì)化管理要求，抓住市場機(jī)遇，迅速壯大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模，持續(xù)增強(qiáng)企業(yè)盈利能力。
